Contractar una hipoteca és una de les decisions financeres més importants de la vida. Més enllà del tipus d’interès o del termini de devolució, hi ha un altre element que sovint genera dubtes: l’assegurança de vida vinculada al préstec. Moltes persones accepten aquesta pòlissa sense qüestionar-la, pensant que és un requisit imprescindible per poder signar amb el banc. Però, fins a quin punt això és cert?
Entendre què és realment obligatori i què forma part d’una estratègia comercial és clau per prendre una decisió informada i evitar sobrecostos innecessaris a llarg termini.
L’assegurança de vida: obligació legal o condició del banc?
Legalment, a Espanya no és obligatori contractar una assegurança de vida per obtenir una hipoteca. La normativa només exigeix una assegurança que cobreixi els danys per incendi de l’immoble hipotecat, ja que protegeix el valor de la propietat davant situacions extremes.
Malgrat això, molts bancs presenten l’assegurança de vida com un requisit “imprescindible”. En realitat, el que fan és condicionar determinades millores del préstec (com una reducció del tipus d’interès) a la contractació de productes vinculats. Aquesta pràctica pot crear la sensació que no hi ha alternativa, quan en realitat sí que n’hi ha.
Què passa si accepto l’assegurança del banc?
Les assegurances de vida ofertes per les entitats bancàries acostumen a ser pràctiques, però no sempre avantatjoses. Sovint presenten:
-
Primes més elevades que les del mercat lliure
-
Menys flexibilitat per adaptar la cobertura amb el pas del temps
-
Dificultat per canviar de companyia sense penalitzacions indirectes
-
Cobertures molt centrades en el banc i no tant en la família assegurada
A més, és habitual que aquestes pòlisses no s’expliquin amb prou detall durant el procés de signatura, fet que pot provocar sorpreses en el futur.
Puc escollir lliurement la meva assegurança de vida?
Sí. El consumidor té dret a contractar l’assegurança de vida amb la companyia que consideri més adequada, sempre que compleixi els requisits mínims que pugui demanar el banc. Això obre la porta a comparar, personalitzar i ajustar millor la pòlissa a la situació personal de cada persona.
En aquest punt, comptar amb l’assessorament d’una millor corredoria d’assegurances pot marcar una gran diferència. Una corredoria independent pot analitzar diverses opcions del mercat i explicar, de manera clara i entenedora, quina assegurança encaixa millor segons l’edat, els ingressos, les càrregues familiars i el capital pendent de la hipoteca.
Quina cobertura és realment recomanable?
Encara que no sigui obligatòria, una assegurança de vida pot ser molt recomanable, especialment quan hi ha altres persones que depenen econòmicament del titular de la hipoteca. L’objectiu principal és garantir que, en cas de defunció, la família no hagi d’assumir un deute que no pot afrontar.
A l’hora de contractar-la, és important tenir en compte:
-
Que el capital assegurat sigui coherent amb el deute pendent
-
Que la durada de la pòlissa s’ajusti al termini de la hipoteca
-
Que permeti modificar beneficiaris
-
Que sigui flexible davant canvis vitals (naixement de fills, amortitzacions anticipades, canvis laborals)
Existeixen diferents tipus d’assegurances per a la vida, algunes pensades exclusivament per cobrir un préstec i d’altres amb una visió més global de protecció familiar. Escollir bé pot suposar una gran diferència en tranquil·litat i seguretat econòmica.
Separar la hipoteca de l’assegurança: una decisió intel·ligent
Cada vegada més persones decideixen desvincular la hipoteca de l’assegurança de vida. Aquesta decisió permet:
-
Estalviar diners any rere any
-
Tenir un control real sobre la pòlissa
-
Canviar de companyia si apareixen millors opcions
-
Rebre assessorament imparcial
A llarg termini, aquesta llibertat acostuma a traduir-se en una millor adaptació de l’assegurança a les necessitats reals de cada etapa de la vida.
Protegir la família sense comprometre la llibertat financera
Contractar una assegurança de vida vinculada a la hipoteca no hauria de ser una decisió presa amb presses ni sota pressió. Informar-se, comparar alternatives i entendre què s’està signant és essencial per protegir la família sense assumir costos innecessaris.
Una bona assegurança no és la que imposa el banc, sinó la que s’adapta a la teva realitat personal i et permet viure amb la tranquil·litat de saber que, passi el que passi, els teus estaran protegits.